В Польше снижаются ставки по ипотеке. Это шанс не только для тех, кто планирует взять кредит на жилье, но и для тех, кто получил его раньше, под более высокий процент. Они могут рефинансировать старую ипотеку, то есть заменить ее новым кредитом на лучших условиях. Такой вариант доступен и иностранцам. Александра и Михаил (имена изменены), которые сейчас живут в Варшаве, смогли «перенести» свою ипотеку из одного банка в другой и сэкономить 900 злотых в месяц. MOST записал историю беларусов.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита, который полностью покрывает старый. Таким образом, клиент вместо одного кредита получает другой, но, как правило, на более выгодных условиях. А недвижимость все так же становится залогом, но теперь по новому кредитному обязательству.
Обычно рефинансирование позволяет снизить процентную ставку и, как следствие, ежемесячный платеж. Бывает, что тот самый банк, что выдал кредит, готов его рефинансировать. Но можно сделать это и в другом банке, — например, если банк, изначально выдавший кредит, отказывается менять первоначальные условия.
Обычно кредиты рефинансируют, когда снижается стоимость заемного финансирования, а также дорожает жилье. То есть оценочная стоимость той же недвижимости, оставляемой в залог, оказывается выше.
Клиент, который претендует на рефинансирование, снова проходит оценку кредитоспособности. Банки обычно просят тот же набор документов, что и при обычной ипотеке: подтверждение доходов, выписки с банковских счетов, договор старого кредита и справку о его остатке, информацию о занятости или предпринимательской деятельности, а также документы на недвижимость и новую оценку жилья. Точный перечень зависит от банка, поэтому клиенты почти всегда получают дополнительные запросы уже в процессе рассмотрения заявки.
Процедура обычно занимает от нескольких недель до нескольких месяцев.
Знакомые экономили до тысячи злотых в месяц
В 2022 году Александра и Михаил получили ипотеку в Bank Millennium. Тогда он активно работал с иностранцами, быстро открывал счета новым клиентам без вида на жительство, и именно поэтому пара смогла получить кредит без долгого ожидания. Сумма — около 600 тыс. злотых, ежемесячный платеж — почти 5 тыс., процентная ставка была плавающей.
Спустя два года знакомые беларусов стали рассказывать, что рефинансировали кредиты, и это позволило им снизить платежи, иногда даже на тысячу злотых.
— Мы тоже захотели хотя бы попробовать. Нам было важно просто платить меньше, — вспоминает Александра.
Так пара решила найти новый банк, который смог бы предложить более выгодные условия по процентной ставке. К тому моменту в Bank Millennium они платили 7% годовых.
Банк не смутило, что паспорт просрочен
У Александры уже есть польский паспорт, полученный по корням, а у Михаила — только временный вид на жительство и просроченный беларусский паспорт. На момент обращения в банк даже польского проездного документа иностранца (который временно заменяет паспорт тем, кто по разным причинам не может получить новый на родине) у мужчины еще не было.
К удивлению пары, это не стало препятствием. Банк интересовали только документы о доходах и предпринимательской деятельности, а также подтверждение оплаты взносов в Управление социального страхования (ZUS). Дополнительные документы банк запрашивал не только у Михаила — у Александры также попросили трудовой договор и подтверждение доходов за прошлый год (налоговую декларацию PIT-37).
— Самое изнурительное было даже не количество документов, а то, что мы никогда не получали их полного списка — требования приходили частями, зачастую устно по телефону. Когда ты не нативный спикер (когда польский язык не родной. — Прим. MOST), легко что-то упустить. Мы постоянно боялись ошибиться, — говорит Александра.
Чтобы сэкономить, пришлось сначала потратиться
Хотя целью рефинансирования было снизить финансовую нагрузки, первоначально пришлось понести дополнительные издержки. Беларусы оплатили оценку жилья (600 злотых), услуги нотариуса (200 злотых) и внесение записи в реестр недвижимости (300 злотых). Туда вносится информация о новой ипотеке и удаляется информация о старой. К этому прибавлялись регулярные платежи старому банку за выписки — каждый раз по 100 злотых.
— На фоне суммы кредита это кажется мелочью, но когда процесс длится месяцами, ты начинаешь чувствовать каждую такую оплату, — отмечает Александра.
Квартира выросла в цене на 400 тысяч злотых
Изначально при оформлении ипотеки у пары был кредитный консультант (doradca kredytowy), который сам забирал документы и лично вел коммуникацию с банком. Но он сменил работу, и беларусам пришлось искать нового специалиста. В итоге договорились с тем, что жил в другом городе. Туда приходилось возить документы самостоятельно.
— Это казалось мелочью, но в итоге очень замедляло всю процедуру, — вспоминает Александра.
Заявки на рефинансирование направили в несколько банков, но ответ поступил только из Santander. С конца июля до конца октября банк высылал запросы, а беларусы на них отвечали. Это откладывало завершающий этап — подписание договора.
Александра с благодарностью вспоминает сотрудницу Santander, которая разрешила звонить ей в любое время.
— И я правда звонила — иногда по несколько раз в день. Это очень помогало, когда ты постоянно боишься что-то упустить, — говорит она.
Приятным сюрпризом стала новая рыночная оценка жилья. Оказалось, с момента покупки квартиры ее цена выросла примерно на 400 тыс. злотых. Это сыграло Александре и Михаилу на руку: банк смог предложить более низкую процентную ставку — 6,2% против 7% в Millennium.
Это позволило снизить ежемесячный платеж с 4900 злотых (плюс страховка) до 4017 злотых (плюс страховка).
Вы можете обсудить этот материал в нашем Telegram-канале. Если вы не в Беларуси, переходите и подписывайтесь.
