Лизинг автомобилей — все более распространенная альтернатива автокредитам. Объясняем, как устроен лизинг для физических лиц в Польше, в чем его плюсы и подводные камни и кто предлагает такие услуги.
В 2024 году польские лизинговые компании профинансировали сделки с движимым и недвижимым имуществом общим объемом 110,5 млрд злотых. Из этой суммы 96,9 млрд злотых пришлось на классический лизинг и еще 13,6 млрд — на так называемые лизинговые займы (формально это кредитные продукты, но с условиями, близкими к тому, что компании предлагают по лизингу).
Больше половины лизинговых сделок пришлось на легковые автомобили.
Что такое лизинг и чем он отличается от кредита?
Лизинг — это финансовый инструмент, который сочетает элементы кредита (ежемесячные платежи) и аренды.
Кредитование заключается в предоставлении денег под процент, которые клиент — кредитополучатель — сам направляет на покупку имущества. Таким образом, он с первого дня становится владельцем приобретаемого актива.
В отличие от кредита, при лизинге собственником покупаемого имущества (при автолизинге — автомобиля) в течение всего срока лизинга остается лизингодатель. А клиент — лизингополучатель — является его пользователем. По истечении срока договора он может выкупить имущество по остаточной стоимости (обычно это последний платеж).
В течение всего срока лизинга налог на транспортные средства уплачивает лизинговая компания, на ней же лежит обязанность по регистрации автомобиля (хотя финансовые расходы так или иначе могут перекладываться на клиента, поскольку учитываются в цене лизинга).
Но лизингополучатель не может продать автомобиль или внести в него изменения самостоятельно, а о каждом ДТП должен сообщить лизинговой компании. В свидетельстве о регистрации будет указан лизингодатель (это следует иметь в виду, если есть соответствующие ограничения при пересечении границ). После выкупа автомобиля (последний платеж) клиент должен перерегистрировать автомобиль уже на себя.
Если клиент вовремя не вносит платежи, то изъять у него автомобиль, который находится в лизинге, как правило, проще, чем если машина является залоговым имуществом при кредитовании. Это связано как раз с тем, что юридически владельцем автомобиля, передаваемого в лизинг, является лизинговая компания. Считается, что поэтому риски лизингодателя в целом ниже, чем банка, что может позитивно отражаться на скорости одобрения сделки и ее цене.
Может ли частное лицо взять авто в лизинг?
Конечно. Более того, лизинг для частных лиц предлагают почти все крупные польские лизинговые компании и автосалоны, и часто он выгоднее кредита.
Каковы условия лизинга для частных лиц в Польше и в чем его выгоды по сравнению с автокредитом?
Лизинг автомобиля для частного лица требует меньше формальностей по сравнению с автокредитом. Большинство компаний применяет упрощенную процедуру оценки: клиент подает заявку и предоставляет только копию удостоверения личности и другого документа с фотографией.
Реже применяется так называемая стандартная процедура, при которой дополнительно могут потребоваться:
- справка о трудоустройстве,
- выписка из банковского счета за последние три месяца,
- документы поручителя (в исключительных случаях).
Лизинг для частных лиц упростился благодаря цифровизации. Достаточно отправить электронную копию удостоверения личности и подтвердить личность через банковское приложение. В случае стандартной процедуры документы также проверяются онлайн, что сокращает время ожидания.
Автомобили в лизинг без проверки в Кредитном бюро
Некоторые компании предоставляют лизинг без проверки в Кредитном бюро (BIK), но такие предложения редки и дороже.
Как узнать стоимость лизинга?
Большинство компаний предлагают онлайн-калькуляторы для расчета месячного платежа. Достаточно указать стоимость автомобиля, срок договора и (иногда) предполагаемый годовой пробег.
В среднем полная стоимость с учетом дополнительных платежей и выкупа может составлять 7-8% годовых и выше.
Расходы при лизинге для частных лиц
Частное лицо не может учитывать расходы на автомобиль для получения налоговых вычетов. Поэтому, чтобы сделать продукт более удобным и прозрачным для клиента, большинство лизинговых компаний сразу включает все основные расходы в ежемесячный платеж. Это:
- обязательное страхование, каско и страхование от несчастных случаев,
- полное сервисное обслуживание,
- круглосуточная помощь на дороге,
- комплект шин.
Дополнительная опция — страхование GAP, защищающее от потери стоимости автомобиля. Оно покрывает разницу между рыночной стоимостью и суммой долга по договору.
Например, автомобиль в лизинге стоит 70 тыс. злотых. Через несколько месяцев после заключения договора происходит ДТП, в результате которого машина подлежит списанию. Страховщик оценивает автомобиль на день аварии в 55 тыс. злотых, а остаток (wrak — детали, которые можно продать) — в 15 тыс. злотых. Выплата (сумма, которую страховая реально перечисляет лизингодателю) — 40 тыс. злотых. Сумму, которой не хватает до выплаты (15 тыс. злотых), покроет GAP.
Как правило, для покупки машины в лизинг нужен первоначальный взнос. Лизинг без собственного вклада клиента тоже доступен, но тогда платежи будут выше. В целом размер первоначального взноса очень влияет на итоговую стоимость продукта.
Лизинговые сделки для частных лиц в Польше финансируют, например, Arval, Vehis, PKO Leasing, MasterLease, лизинговые компании автопроизводителей (например, Volkswagen, Toyota, Lexus и так далее) и многие другие компании.
Вы можете обсудить этот материал в нашем Telegram-канале. Если вы не в Беларуси, переходите и подписывайтесь.
