После переезда в новую страну может понадобиться пересмотреть привычный подход к распределению финансов. MOST поговорил с беларусами, которые уже несколько лет живут в Польше, и узнал, как устроен их семейный бюджет. А затем обсудил с эксперткой по финансам, как заново выстроить финансовую систему семьи после переезда.
«Есть доступы к картам друг друга»
Карине и Егору по 37 лет, из которых вместе они уже 15. Семейный бюджет у супругов с самого начала был общим. Муж приносил деньги в семью, а жена занималась их распределением.
После переезда в Польшу в 2023 году эта модель в семье не изменилась.
Сейчас Егор работает в Польше как индивидуальный предприниматель в сфере цифрового маркетинга. В среднем его ежемесячный доход составляет около 11 тыс. злотых. Карина работает в найме, а с учетом различных подработок зарабатывает около 8 тыс. злотых в месяц. Кроме того, семья получает 1,6 тыс. злотых на двоих детей.
За все покупки и оплату расходов семьи отвечает Карина. Из зарплаты Егора оплачиваются аренда квартиры и ипотечный кредит, расходы на заправку и обслуживание автомобиля, а также продукты. Заработок Карины покрывает дополнительные занятия детей, являющиеся одной из наиболее крупных статей расходов, а также приобретение бытовой химии, одежды и книг и часть расходов на семейные развлечения.
— Деньги лежат у каждого на карте, но у нас есть доступы к картам друг друга. И если у кого-то на карте закончились [средства], то мы можем воспользоваться картой другого, — говорит Карина.
Сейчас супруги совместно копят деньги на ремонт в строящемся доме и на зимний отпуск в горах.
Финансовая подушка безопасности у супругов общая. Однако, по словам Карины, у нее есть и свои собственные накопления.
— Это, скорее, побочное. Когда супруга задержали в 2020 году и посадили, мне нужны были деньги. Тогда я научилась рассчитывать на себя. Мне так комфортно, — говорит беларуска.
Супруг поддерживает Карину в этом решении. Например, он предложил ей отложить две полные зарплаты, чтобы она могла спокойно уволиться с работы и во время поиска новой не переживать о финансовой стороне.
Общая финансовая подушка
Марине чуть более 40 лет, ее супругу — 60. В Польше семья живет уже более трех лет. Здесь Марина на полставки занимается административной работой, а супруг управляет собственным бизнесом.
По словам Марины, бюджет у семьи всегда был общим. При этом точную сумму семейного дохода она не раскрывает.
В Польше семья купила собственное жилье, поэтому оплачивает только коммунальные услуги.
На некоторых расходах семья не экономит — в частности, на образовании и здоровье. Младший сын регулярно занимается с репетиторами, а дочь ежемесячно посещает платного ортодонта для контроля и обслуживания установленной брекет-системы. Недавно самой Марине также пришлось перенести платную операцию.
— У меня есть государственная страховка, но из-за больших очередей и отсутствия нужного врача [в нашем городе], приняли с мужем решение делать мне операцию платно в Варшаве, — говорит беларуска. — На это за последние месяцы у нас ушло 20 тыс. злотых.
Финансовая подушка безопасности у супругов общая. При этом свой заработок Марина старается откладывать.
«Делю пополам и перевожу жене»
Игорю и его супруге по 30 лет, девять из них они в браке. Совместный бюджет супруги выбрали еще в начале совместной жизни, и с тех пор эта модель не изменилась — в том числе после переезда в Польшу в 2023 году.
Игорь — предприниматель, а его супруга работает в найме. Оба связаны с онлайн-маркетингом. Совокупный ежемесячный доход семьи составляет около 13 тыс. злотых. Еще 800 злотых семья получают на ребенка.
Расходы в семье распределяются по мере поступления доходов. Супруга Игоря получает зарплату в начале месяца и сразу оплачивает аренду квартиры, детский сад и дополнительные занятия ребенка. Доход Игоря поступает в зависимости от дат расчетов с контрагентами: часть выплат приходит в начале месяца, часть — в конце.
— Когда деньги приходят на карту, я сразу оплачиваю оставшиеся обязательные платежи, а оставшуюся сумму делю пополам и перевожу жене. На эти деньги живем. Жена со своей карты покупает что хочет, я — со своей. Если кому-то на что-то не хватает — можем перевести один одному, но обычно это я перевожу, — улыбается мужчина.
Супруги ставят общие финансовые цели и вместе откладывают на них деньги. Например, на обучение, покупку машины и отдых.
Финансовая подушка у Игоря с супругой также общая. Мужчина считает, что наличие накоплений — обязательное условие в эмиграции.
— Никогда не знаешь, что случится: может, попросят доплатить за перерасчет по коммуналке, может, придется быстро искать новое жилье и вносить залог, а может, завтра супругу уволят или у меня не останется клиентов. Поэтому какое-то время мы себе отказывали в некоторых вещах, чтобы ее накопить, — заключает Игорь.
Ошибка — жить по старому укладу и не пересматривать семейный бюджет в эмиграции
О том, как выстроить семейные финансы после переезда, распределять доходы и расходы, формировать финансовую подушку и хранить сбережения, MOST поговорил с Натальей, соавторкой и ведущей курса «Семейные финансы под контролем».
— Стоит ли пересмотреть семейный бюджет после переезда и как выстроить финансовую рутину на новом месте?
— Когда семья эмигрирует, бюджет приходится пересобирать заново. Это подходящее время, чтобы определить, что изменилось, какие финансовые сложности появились, где не хватает ясности и что вызывает больше всего беспокойства.
Начинаем с доходов: важно понимать, кто сколько получает, когда и из каких источников.
Дальше переходим к расходам. Все обязательные платежи: аренду, коммунальные услуги, продукты, транспорт, связь и интернет — фиксируем в бюджете в течение первого месяца. Так появится ясная картина обязательных расходов в новой стране. Затем важно проанализировать эти траты и обсудить, что можно сократить, а какие расходы могут вырасти.
Также стоит письменно зафиксировать общие цели и задачи, чтобы увидеть, к чему движется семья: на что хочет накопить, к какому сроку и какая сумма нужна. На основе этого можно выстроить общий финансовый план.
— О чем партнерам стоит сразу договориться, если работают оба, а о чем — если только один из них?
— Если оба партнера работают, важно заранее проговорить, как именно они покрывают обязательные траты и что делают с оставшимися средствами. Также стоит определить, какая часть финансов является общей, а какая — личной. Если работает только один партнер, важно также открыто обсудить, как супруги вместе распоряжаются доходом и как распределяются обязанности. Здесь нет главного и второстепенного: у каждого своя роль.
— Как супругам обсуждать деньги так, чтобы не превратить разговор о бюджете во взаимные упреки?
— Самое важное — опираться на цифры и факты, а не на эмоции. Учет нужен не для того, чтобы контролировать друг друга, а для того, чтобы видеть реальную финансовую картину и вместе принимать взвешенные решения с учетом общих приоритетов и финансовых целей.
— Какие финансовые ошибки чаще всего совершают пары после переезда в другую страну и как их можно избежать?
— Пары продолжают жить по старому укладу, хотя цены и привычные расходы в новой стране могут сильно отличаться. Покрывают расходы, оставшиеся дома, например, платят за подписки на сервисы, которыми уже не пользуются. Тратят и не восстанавливают финансовую подушку безопасности.
Импульсивные траты или экстремальная экономия — еще одна ошибка. Переезд — это стресс, поэтому покупки могут стать способом снять напряжение, а стремление экономить на всем подряд — привести к отказу даже от действительно нужных вещей. Оба варианта одинаково выматывают пару. Поэтому, чтобы принимать решения не на эмоциях, а на основе реальной ситуации, важно с самого начала вести учет и возвращаться к цифрам.
Еще одна ошибка — не пересматривать карманные деньги ребенка с учетом новой ситуации. Важно включить его в разговор о бюджете в понятной для его возраста форме и объяснить, какие сейчас есть обязательные расходы и финансовые цели семьи. Если у ребенка есть своя цель, накопление на нее можно встроить в общий бюджет, чтобы избежать импульсивных «хочу это прямо сейчас».
При этом не стоит полностью исключать желаемые траты каждого члена семьи, так как даже небольшой бюджет на отдых и развлечения помогает сохранить качество жизни.
— Какую часть дохода рекомендуется регулярно откладывать на финансовую подушку? Какой запас считается достаточным для семьи, живущей за границей?
— Подушка безопасности защищает семью в критических ситуациях: потеря работы, проблемы со здоровьем, вынужденный переезд. Если случается критическая ситуация, обязательные расходы должны быть покрыты в любом случае. Поэтому сначала стоит определить сумму именно обязательных расходов. У каждой семьи она своя.
В хорошей ситуации финансовая подушка должна покрывать от трех до шести месяцев обязательных расходов. Этого времени обычно хватает, чтобы найти новую работу или восстановить здоровье. В менее стабильной ситуации лучше ориентироваться на 9-12 месяцев.
Пополнять резерв финансовой подушки стоит регулярно в размере 5-10% от дохода. Если такой возможности нет — откладывать сумму, которая доступна прямо сейчас.
Резерв лучше хранить в месте с низким риском — например, на накопительном или сберегательном счете, который хотя бы частично защищает деньги от обесценивания.
— Стоит ли беларусам, живущим в Польше, хранить часть сбережений в иностранной валюте — например, в долларах или евро? Насколько это оправданно?
— Это сильно зависит от ситуации конкретной пары: валюты дохода, основных расходов, финансовых целей и их сроков. Поэтому универсального ответа нет.
Один из принципов, которому мы учим, — безопасность через распределение: не стоит хранить все сбережения в одном месте и в одной форме. Если доходы и повседневные расходы семьи в злотых, логично, чтобы основная часть сбережений тоже была в злотых — так снижается риск, что колебания курса повлияют на способность покрывать обязательные расходы. При этом для долгосрочных целей или расходов в другой валюте имеет смысл отдельно рассмотреть хранение части средств в ней.
На практике ориентироваться стоит на то, как будут использоваться деньги. Например, если семья регулярно путешествует по Европе и тратит евро, часть средств можно откладывать отдельно в евро. А если речь идет об инвестициях, выбор инструментов зависит от целей и готовности семьи к риску. Универсального решения здесь нет.
Если в вашей семье деньги становятся причиной ссор, бесплатный онлайн-курс «Семейные финансы под контролем» от образовательного хаба «Нация Лидеров» может помочь вам это исправить. На курсе вы научитесь превращать финансы в инструмент поддержки своей семьи, уверенно управлять бюджетом и принимать совместные финансовые решения. Старт обучения — 28 сентября 2026 года. Зарегистрироваться на курс можно по ссылке.
Вы можете обсудить этот материал в нашем Telegram-канале. Если вы не в Беларуси, переходите и подписывайтесь.
